FIRE
今FIREが非常にブームになっています。FIREは経済的自立と早期退職を合わせた造語ですが、若いうちに経済的に自立して仕事に縛られることなく生きるというものですね。
ひと昔前までは高所得者のみが達成可能なこととされていましたが、現在では少し勝手が違っています。
・最低限の収入
・少ない支出
これを意識することによって、数千万円で経済的に自立して働かない生き方をするということです。数千万円と言えば、公務員や会社員のような給与所得者でも工夫をすれば用意することが可能な金額です。そのため、やや極端な意見が見受けられていると感じます。
・株式投資をしていればFIREできる
・公務員や会社員でFIREするにはインデックス投資が一番の近道
このような考え方ですね。私はこのような考え方は嫌いではありませんが、居心地の悪さも同様に感じてしまいます。
インデックス投資だけではFIREできない
私は一般的な収入の公務員や会社員がインデックス投資だけではFIREするのは、非常に難しいと考えています。
・独身か夫婦（DINKS）
・平均以上の収入
・平均を大きく下回る支出
少なくともこれらの条件を満たしていることが必要だということです。インデックス投資に十分な金額を資産投下できるだけのベースが整っている世帯ということです。
・こどもが2人以上いる
・妻が専業主婦
・平均的な収入
・平均的な支出
このような世帯ではインデックス投資をしていてもFIREすることはできないということです。これは数字を見ても明らかですね。
・25歳
・月 5万円
・利回り 5％
・投資期間 30年
25歳で月5万円を資産運用するというのは、非常に資産運用に対して積極的な方ですね。しかし、このような資産運用に対して積極的な方がインデックス投資を続けたとしてしても、55歳時点（30年後）の資産は4,100万円にしかならないということです。
※もちろん、4,100万円というのは非常に大金です。
年金受給などのことを考えると、55歳時点で4,100万円というのはFIREするかどうか意見が分かれる金額ですね。
・年金受給までの10年間の支出
・65歳時点の厚生年金受給額
・資産の取り崩し状況
このようなことを加味すると、あと数年働いて資産を上積みしておこうと考える方が少なくないのでは、というのが私の印象です。
このように考えると、投資期間を長く取っても平均的な投下資産額だとFIREすることはできないということです。私は、40代で全く働かないフルFIREするには1億円は必要だと考えています。
投資期間20年で1億円用意するとなると、月々24.3万円を積み立てる必要があります。20代のことからこれを実践することによって、40代の時にFIREしても良いかなという金額を得ることができるということです。
月24.3万円の積立を20年間
月24.3万円を20年間続けることによって、FIREするのに十分な金額を用意することができますが、この積立をしていくことは非常に難しいですね。
・月の手取り 40万円
・月の支出 15.7万円
単純計算で考えてこのような金銭的状況を20年間継続する必要があるということです。これは公務員で独身であるならば不可能な金額ではありません。
20代の時には難しいですが、30代後半になると、場合によってはこのような金銭的状況を作ることはできますね。しかし、多くのが実現できる目標ではないということです。
・夫婦共働き
・働いて収入を増やす
このようなことをしてどうにかお金を工面してようやくたどり着ける金銭的状況だということです。
YOHの考え
FIREするのに必要な金額は1億円、というのは個々によって思うところがある金額です。
・FIREするのに1億円も必要ない
・4％ルールと支出を抑えれば5,000万円でも可能
・節約生活を極めれば3,000万円でFIREは可能
このように考える方も多数おられるということです。これは思い描くFIRE像や年金受給への期待が個人によって異なるからですね。
・年金受給額は厳しめに見積もっておく
・4％ルールに懐疑的
私はこのような考え方なので、40代でFIREするには最低1億円は必要だと考えています。
・40歳～75歳 年間200万円で生活 7,000万円
・75歳から増額した年金受給額と残りの資産3,000万円で生活
これであれば実現可能ではないかと考えるからですね。しかし、これは独身などの金銭的に見て条件が整っている場合です。
・妻とこども3人の5人世帯
・自分が40歳時点で下の子は小学生
・ここからさらにこどもにお金がかかる
このような今の私の状況では40歳で1億円の資産を保有していてもFIREすることはできません。少なくとも倍の2億円は必要です。そして、2億円はインデックス投資をしていては作ることができないということです。
・リスク
・元本毀損
このようなことを許容して資産を増やす必要があるということです。インデックス投資は非常に優れた投資手法ですが、これだけでFIREするには圧倒的な入金力が必要だということです。
・月に50万円資産投下できる
・給料の90％を資産投下できる
このようなことをしなければインデックス投資でFIREすることはできないということです。そのように考えると、インデックス投資とはあくまでも老後資金の捻出と捉えておくことがよいということです。
・インデックス投資をしているから自分はFIREできる
・インデックス投資が自分を仕事から解放してくれる
このような考え方は非常に危ういということです。公務員や会社員にとって資産形成で最も大切なのは給与所得であって、投資で得ることのできる含み益や配当金ではありません。
インデックス投資をしているからいつかはFIREできる、ということは無いと私は考えています。ご覧いただきありがとうございました。
私の資産形成にはレバレッジや高配当株は不要です。
インデックス投資で大切なのは出口戦略ですね。
資産運用はインフレを考慮する必要がありますね。
